신용점수를 조회하면 점수가 떨어진다고?
점수를 매기는 회사가 두 곳이고 기준도 서로 다르다는 사실, 알고 계셨나요?
두 회사 공시 원문으로 올리는 법과 오해, 싹 정리했습니다.
점수를 매기는 회사는 두 곳입니다
용어부터 정리합니다.
- 🏢 NICE평가정보 🏢
은행과 카드사가 가장 많이 보는 개인신용평가회사입니다.
대출 심사에서 기준으로 쓰는 곳이 많습니다 - 🏢 KCB(올크레딧) 🏢
같은 일을 하는 또 다른 개인신용평가회사입니다.
같은 사람이라도 점수가 다르게 나옵니다
두 회사는 같은 거래 기록을 보지만 항목에 주는 무게가 다릅니다.
그래서 한쪽에서 800점대인 사람이 다른 쪽에서는 700점대일 수 있습니다.
대출을 받을 은행이 어느 회사 점수를 보는지부터 확인하는 편이 빠릅니다.
두 회사의 반영비중을 나란히 놓으면
아래는 두 회사가 공시한 평가 영역별 비중을 한 표에 모은 것입니다.
일반고객 기준이고,
2026년 10월 각 사 공시 화면의 값입니다.
| 평가 항목 | NICE | KCB |
|---|---|---|
| 상환이력(연체) | 27.4% | 21% |
| 부채수준(대출·보증) | 23.6% | 24% |
| 신용거래기간 | 12.5% | 9% |
| 신용거래형태(카드 이용) | 28.9% | 38% |
| 비금융·마이데이터 | 7.7% | 8% |
연체가 없는 사람에게 가장 큰 덩어리는 카드를 어떻게 쓰느냐입니다.
NICE는 28.9%, KCB는 38%로 두 회사 모두 1위입니다.
많은 글이 “연체가 제일 중요하다”고 쓰지만,
연체가 없는 사람의 점수를 가르는 것은 카드 사용 패턴입니다.
연체 경험이 생기면 이 그림이 뒤집힙니다.
| 평가 항목 | NICE 일반 | NICE 장기연체 |
|---|---|---|
| 상환이력 | 27.4% | 47.8% |
| 부채수준 | 23.6% | 42.8% |
| 신용거래형태 | 28.9% | 0.0% |
| 비금융·마이데이터 | 7.7% | 0.0% |
한 번 장기연체가 생기면 상환이력과 부채수준 둘이서 **90.6%**를 차지합니다.
카드를 아무리 잘 써도 점수가 안 오르는 이유가 여기 있습니다.
연체는 5영업일·10만 원부터 기록됩니다
하루 이틀 늦은 돈은 점수에 들어가지 않습니다.
NICE는 연체금액 10만 원 미만이거나 연체기간 5영업일 미만이면 평가에 반영하지 않습니다.
KCB도 5영업일·10만 원 이상을 지속하는 경우부터 쓰고,
8영업일 이전에 갚으면 그 연체 이력을 쓰지 않습니다.
소액 연체 한 건은 예외가 하나 더 있습니다.
연체가 1건이고 30일 미만이면서 30만 원 미만이면,
두 회사 모두 평가에 쓰지 않습니다.
깜빡한 통신비 한 번으로 점수가 무너지지는 않는다는 뜻입니다.
갚아도 기록은 바로 사라지지 않습니다
연체를 상환한 날이 기록이 지워지는 날은 아닙니다.
| 연체 종류 | 활용 기간 | 기준 |
|---|---|---|
| 90일 미만 단기연체 | 해제 후 최장 3년 | 두 회사 동일 |
| 90일 이상 장기연체 | 해제 후 최장 5년 | 두 회사 동일 |
| 세금·공과금 체납 | 변제 후 3년 | NICE·KCB 공시 |
| 학자금대출 연체 | 변제 후 1년 | 한국장학재단분 |
상환 즉시 연체 이전으로 돌아가지는 않습니다.
NICE는 시간이 지나면서 서서히 오른다고 적어 두었습니다.
개인회생·파산면책·신용회복지원은 다릅니다.
변제를 마치면 그 즉시 평가에서 빠집니다.
점수를 올리는 순서
두 회사 공시에서 가장 크게 오른다고 표시한 항목만 모았습니다.
- 🔓 연체부터 푼다 🔓
NICE는 연체 해제를 가장 큰 상승 요인으로 표시합니다.
연체가 진행 중이면 다른 무엇도 효과가 없습니다 - 💸 고금리 대출부터 갚는다 💸
NICE는 대출 전액 상환을, KCB는 고위험대출 상환을 가장 큰 상승 요인으로 둡니다.
같은 100만 원이면 금리가 높은 쪽을 먼저 갚습니다 - 💳 카드를 연체 없이 오래 쓴다 💳
NICE는 신용·체크카드 사용 개월 수와 신용거래 기간 경과를 가장 큰 상승 요인으로 봅니다.
오래 쓴 카드를 굳이 정리할 이유가 없습니다 - 📄 통신비·건강보험·국민연금 납부 내역을 낸다 📄
두 회사 모두 비금융 성실납부 정보를 상승 요인으로 둡니다.
나이스지키미나 올크레딧에서 직접 제출합니다 - 🏦 마이데이터로 예·적금을 연결한다 🏦
NICE는 저축성 금융자산 정보를 가장 큰 상승 요인으로 표시합니다.
돈을 갚는 힘이 있다는 증거로 보기 때문입니다
흔히 하는 말 일곱 개를 공시로 판정했습니다
두 회사 공시 원문에 답이 적혀 있는 것만 골랐습니다.
| 흔한 말 | 판정 | 근거 |
|---|---|---|
| 점수를 조회하면 떨어진다 | 아니다 | 두 회사 모두 조회정보를 평가에 쓰지 않는다고 공시 |
| 카드를 해지하면 떨어진다 | 아니다 | NICE “해지·탈회는 영향을 주지 않습니다” |
| 연체를 갚으면 바로 회복된다 | 아니다 | 90일 미만 3년·90일 이상 5년 활용 |
| 하루 이틀 연체도 남는다 | 아니다 | 5영업일·10만 원 이상부터 |
| 체크카드는 도움이 안 된다 | 아니다 | 두 회사 모두 체크카드 사용을 상승 요인으로 표시 |
| 대출을 다 갚으면 오히려 떨어진다 | 아니다 | NICE 전액 상환 최대 상승, KCB 고위험대출 상환 매우 긍정 |
| 현금서비스는 금방 갚으면 괜찮다 | 아니다 | NICE 현금서비스 사용 최대 하락, KCB 단기카드대출 약간 부정 |
카드 해지는 한 가지만 짚어 둡니다.
NICE는 영향이 없다고 적었고,
KCB는 카드 발급·해지 이력을 해지 후 5년 동안 보유한다고만 적었습니다.
비금융 정보는 한 번 내고 끝이 아닙니다
통신비나 건강보험료를 성실히 냈다는 기록은 직접 제출해야 들어갑니다.
그리고 제출한 정보에는 유효기간이 있습니다.
- 📱 NICE 성실납부 정보 📱
국민연금·건강보험·통신요금·아파트관리비 납부 실적과 소득금액증명이 대상입니다.
제출 후 최대 1년까지 활용됩니다 - 🏦 NICE 마이데이터 금융자산 🏦
예·적금 같은 저축성 금융자산 거래내역입니다.
제출 후 최대 6개월까지 활용됩니다 - 📊 KCB 등록 정보 📊
통신요금·건강보험·국민연금·공공요금 등록정보는 최근 36개월을 봅니다.
등록연소득은 최근 36개월, 마이데이터 금융자산은 최근 12개월입니다
대출을 앞두고 점수를 올릴 생각이라면 제출 시점이 중요합니다.
마이데이터 금융자산은 6개월이면 효력이 끝나기 때문입니다.
흔한 실수 네 가지
- 🔁 카드를 새로 만들며 옛 카드를 정리하는 경우 🔁
신용거래 기간이 길수록 점수에 좋습니다.
가장 오래된 카드를 없애면 그 기간이 짧아집니다 - 🧊 점수를 올리려고 대출을 전부 갚는 경우 🧊
방향은 맞지만 순서가 중요합니다.
금리가 높은 대출부터 갚아야 효과가 큽니다 - 🧮 할부를 습관처럼 쓰는 경우 🧮
NICE는 과다 할부 사용을 하락 요인으로 봅니다.
일시불보다 부정적으로 평가될 수 있습니다 - ⏳ 한 회사 점수만 보는 경우 ⏳
두 회사의 비중이 다르므로 점수도 다릅니다.
대출받을 금융사가 보는 회사의 점수를 확인해야 합니다
자주 묻는 질문
점수를 자주 조회하면 불이익이 있나요?
없습니다.
NICE와 KCB 모두 조회 이력을 평가에 쓰지 않는다고 공시에 적어 두었습니다.
점수 조회는 횟수 제한 없이 확인해도 됩니다.
장기연체 중이면 점수가 어느 정도인가요?
NICE 기준으로 대체로 350점 이하입니다.
연체가 진행 중인 동안에는 다른 항목을 손봐도 올라가지 않습니다.
먼저 연체를 해제하는 것이 순서입니다.
주택담보대출도 점수에 나쁜가요?
대출이 있다는 사실 자체는 하락 요인입니다.
다만 담보대출은 상대적으로 안정적인 대출로 평가됩니다.
고금리로 추정되는 대출의 비중이 높을수록 더 부정적입니다.
몇 점이나 오르는지 알 수 있나요?
알 수 없습니다.
두 회사 공시에는 오르내리는 방향만 있고 점수 폭은 없습니다.
“이렇게 하면 몇십 점 오른다”는 말은 공시에서 확인되지 않습니다.
비금융 정보는 어디서 제출하나요?
NICE는 나이스지키미, KCB는 올크레딧에서 받습니다.
국민연금·건강보험·통신요금 납부 내역과 소득금액증명을 올리면 됩니다.
마이데이터로 연결하는 방법도 두 회사 모두 열려 있습니다.
다음에 볼 것
- DSR 계산법 — 점수가 좋아도 대출 한도를 막는 규제
- 원리금균등과 원금균등 — 갚는 방식에 따라 달라지는 총이자
- 중도상환수수료 — 고금리 대출을 먼저 갚을 때 드는 비용
- 디딤돌·버팀목 대출 — 금리가 낮은 정책 대출부터 보는 순서
이 글의 계산 결과와 수치는 참고용이며, 실제 고지·납부 금액이나 지급액과 다를 수 있습니다. 세무·노무·법률 자문이 아니므로 중요한 결정 전에는 관할 기관이나 전문가에게 확인하세요.면책조항 전문