연금을 5년 일찍 받으면 평생 30% 깎인다고?
몇 살까지 살아야 손해를 안 보는지,
계산해 보신 적 있나요?
2026년 기준 분기점 나이, 숫자로 싹 정리했습니다.
용어부터 정리합니다
세 가지 이름이 나옵니다.
- 🕐 노령연금 🕐
가입기간 10년을 채운 사람이 정해진 나이부터 평생 받는 연금.
흔히 말하는 “국민연금”이 이것입니다 - ⏪ 조기노령연금 ⏪
정해진 나이보다 최대 5년 먼저 받는 대신 금액이 깎이는 연금.
깎인 금액은 평생 그대로입니다 - ⏩ 연기연금 ⏩
정해진 나이보다 최대 5년 늦게 받는 대신 금액이 붙는 연금.
붙은 금액도 평생 그대로입니다
받기 시작하는 나이를 한 번 정하면 되돌릴 수 없습니다.
그래서 “몇 살까지 사느냐”가 곧 유불리입니다.
몇 살부터 받나 — 출생연도가 정한다
1969년 이후에 태어났다면 65세부터입니다.
그 앞 세대는 출생연도에 따라 60세에서 65세 사이로 나뉩니다.
| 출생연도 | 노령연금 | 조기노령연금 |
|---|---|---|
| 1953~1956년 | 61세 | 56세 |
| 1957~1960년 | 62세 | 57세 |
| 1961~1964년 | 63세 | 58세 |
| 1965~1968년 | 64세 | 59세 |
| 1969년 이후 | 65세 | 60세 |
조기노령연금은 어느 세대든 지급개시연령보다 딱 5년 이른 나이부터 신청할 수 있습니다.
연기연금도 마찬가지로 지급개시연령에서 5년 뒤까지만 미룰 수 있습니다.
얼마나 깎이고 얼마나 붙나
조기는 1년당 6%씩 깎이고, 연기는 1년당 7.2%씩 붙습니다.
달 단위로는 조기가 월 0.5%, 연기가 월 0.6%입니다.
기본연금액이 월 100만 원인 사람으로 놓고 보면 이렇게 갈립니다.
| 선택 | 받기 시작하는 나이 | 지급률 | 월 연금액 |
|---|---|---|---|
| 조기 5년 | 60세 | 70% | 70만 원 |
| 조기 3년 | 62세 | 82% | 82만 원 |
| 조기 1년 | 64세 | 94% | 94만 원 |
| 정상 | 65세 | 100% | 100만 원 |
| 연기 1년 | 66세 | 107.2% | 107만 2,000원 |
| 연기 3년 | 68세 | 121.6% | 121만 6,000원 |
| 연기 5년 | 70세 | 136% | 136만 원 |
조기 5년과 연기 5년의 차이는 월 66만 원입니다.
같은 사람의 같은 연금인데 받는 금액이 거의 두 배 벌어집니다.
손익분기 나이 — 조기는 76세, 연기는 84세
정상 수령과 누적액이 같아지는 나이입니다.
물가상승·이자·세금을 빼고 매달 같은 금액을 받는다고 놓은 단순 누적 비교입니다.
| 선택 | 월 연금액 | 정상 수령과 같아지는 나이 |
|---|---|---|
| 조기 5년(60세~) | 70만 원 | 76세 8개월 |
| 조기 3년(62세~) | 82만 원 | 78세 8개월 |
| 조기 1년(64세~) | 94만 원 | 80세 8개월 |
| 연기 1년(66세~) | 107만 2,000원 | 79세 11개월 |
| 연기 3년(68세~) | 121만 6,000원 | 81세 11개월 |
| 연기 5년(70세~) | 136만 원 | 83세 11개월 |
읽는 법은 간단합니다.
조기수령을 골랐다면 표의 나이보다 오래 살 때부터 손해가 시작됩니다.
연기연금을 골랐다면 표의 나이를 넘겨야 비로소 이득이 납니다.
누적 수령액 — 75세와 90세가 정반대다
같은 세 선택지를 나이별 누적액으로 놓으면 순서가 뒤집힙니다.
| 구분 | 75세까지 | 85세까지 | 90세까지 |
|---|---|---|---|
| 조기 5년(60세~) | 1억 2,600만 원 | 2억 1,000만 원 | 2억 5,200만 원 |
| 정상(65세~) | 1억 2,000만 원 | 2억 4,000만 원 | 3억 원 |
| 연기 5년(70세~) | 8,160만 원 | 2억 4,480만 원 | 3억 2,640만 원 |
75세 시점에는 조기수령이 연기연금보다 4,440만 원 앞서 있습니다.
90세 시점에는 연기연금이 조기수령보다 7,440만 원 앞섭니다.
세 선이 어디서 엇갈리는지는 그래프가 더 빨리 보여줍니다.
조기수령의 진짜 조건 — 일하면 지급이 멈춘다
조기노령연금은 소득 있는 업무에 종사하지 않아야 신청할 수 있습니다.
받는 도중에 일을 시작해도 마찬가지입니다.
노령연금 지급개시연령이 되기 전에 소득 있는 업무를 하면 그 기간 동안 연금 지급이 정지됩니다.
기준선은 하나입니다.
- 💼 소득 있는 업무 💼
(근로소득금액 + 사업소득금액) ÷ 일한 개월 수가 A값을 넘는 경우입니다.
근로소득금액은 총급여에서 근로소득공제를 뺀 금액이고,
사업소득금액은 총수입에서 필요경비를 뺀 금액입니다 - 📊 2026년 A값 📊
월 3,193,511원입니다.
연금 받기 전 3년간 전체 가입자 평균소득월액의 평균액이고, 매년 바뀝니다
만약 월급에서 근로소득공제를 빼고 남은 금액이 월 300만 원인 경우,
A값 319만 원보다 적으므로 조기연금이 멈추지 않습니다.
정상 수령도 5년은 깎일 수 있다
일을 계속한다면 정상 수령에도 감액이 붙습니다.
지급개시연령부터 5년 동안 소득 있는 업무에 종사하면 연금액의 일부가 빠집니다.
빼는 금액은 초과소득월액(내 소득월액 − A값)을 기준으로 정해지고,
아무리 많아도 노령연금액의 절반을 넘지 못합니다.
일할 계획이 확실하다면 그 5년을 연기로 넘기는 선택지가 생깁니다.
깎일 기간을 피하면서 1년당 7.2%를 붙이는 셈이기 때문입니다.
두 사람으로 보는 선택
조건을 하나만 바꾼 두 사람입니다.
- 🧑🔧 A씨 · 1965년생, 59세에 명예퇴직 🧑🔧
기본연금액 100만 원, 재취업 계획 없음, 당장 생활비가 급합니다.
지급개시연령이 64세이므로 59세부터 조기수령이 가능하고,
5년을 당기면 월 70만 원입니다.
75세까지 산다고 보면 누적 1억 3,440만 원으로 정상 수령(1억 3,200만 원)보다 많습니다 - 👩💼 B씨 · 1969년생, 65세 이후에도 강사료 수입 👩💼
기본연금액 100만 원, 월 소득이 A값을 넘습니다.
지금 받으면 5년 동안 소득 때문에 깎이므로, 70세까지 연기하면 월 136만 원으로 시작합니다.
85세까지 산다고 보면 누적 2억 4,480만 원으로 정상 수령(2억 4,000만 원)을 넘어섭니다
같은 연금, 같은 금액인데 정답이 갈립니다.
건강 상태와 일할 계획, 두 가지가 실제로 답을 정합니다.
흔한 실수
- ❌ 부양가족연금액도 깎인다고 생각하는 것 ❌
조기 감액과 연기 가산은 부양가족연금액을 뺀 금액에만 적용됩니다.
배우자·자녀 몫은 깎이지도 붙지도 않고 그대로 더해집니다 - ❌ 조기수령을 신청했다가 취소할 수 있다고 믿는 것 ❌
한 번 낮아진 지급률은 평생 따라옵니다.
일을 다시 시작해 지급이 정지되어도,
재수급 때 지급률은 이미 받은 개월 수만큼만 회복됩니다 - ❌ 연기를 5년 넘게 미룰 수 있다고 보는 것 ❌
지급개시연령에서 5년이 상한입니다.
1969년 이후 출생자라면 70세가 마지막입니다 - ❌ 전부 아니면 전무로 생각하는 것 ❌
연기는 연금액의 50·60·70·80·90%나 전부 중에서 고를 수 있습니다.
절반만 받으면서 나머지 절반에 가산을 붙이는 방법이 있습니다
자주 묻는 질문
가입기간이 10년이 안 되면 조기수령도 안 되나요?
안 됩니다.
조기노령연금도 가입기간 10년을 채워야 신청할 수 있습니다.
연기하는 동안 보험료를 계속 내야 하나요?
아닙니다.
연기는 받는 시점만 미루는 것이라 납부 의무와는 별개입니다.
손익분기 나이가 표보다 늦어질 수도 있나요?
늦어질 수 있습니다.
표는 물가상승률과 이자를 뺀 단순 비교입니다.
일찍 받은 돈을 굴려 수익이 났다면 조기수령의 분기점은 뒤로 밀립니다.
연금에도 세금이 붙나요?
붙습니다.
2002년 이후 납부분에 대응하는 연금은 연금소득으로 과세됩니다.
다만 조기·연기 어느 쪽을 골라도 과세 방식 자체는 같습니다.
건강보험료에도 영향이 있나요?
있습니다.
지역가입자라면 공적연금소득의 50%가 보험료 계산에 들어갑니다.
다음에 볼 것
이 글의 계산 결과와 수치는 참고용이며, 실제 고지·납부 금액이나 지급액과 다를 수 있습니다. 세무·노무·법률 자문이 아니므로 중요한 결정 전에는 관할 기관이나 전문가에게 확인하세요.면책조항 전문